Τι Είναι οι Servicers και Πώς Επηρεάζουν τους Δανειολήπτες

Εισαγωγή

Τα τελευταία χρόνια, χιλιάδες δανειολήπτες στην Ελλάδα έχουν διαπιστώσει ότι οι οφειλές τους δεν διαχειρίζονται πλέον από την τράπεζα με την οποία είχαν αρχικά συνάψει τη δανειακή σύμβαση. Αντίθετα, λαμβάνουν ειδοποιήσεις, προτάσεις ρύθμισης ή ακόμη και δικαστικά έγγραφα από εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, γνωστές ως servicers. Η εμφάνιση των servicers έχει αλλάξει σημαντικά τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζονται τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια και έχει δημιουργήσει πολλά ερωτήματα στους οφειλέτες σχετικά με τα δικαιώματά τους και τις δυνατότητες που διαθέτουν.

Παρότι οι servicers έχουν αναλάβει τη διαχείριση τεράστιου αριθμού δανείων, πολλοί δανειολήπτες δεν γνωρίζουν ποιος ακριβώς είναι ο ρόλος τους, ποιες εξουσίες διαθέτουν και με ποιον τρόπο μπορούν να επηρεάσουν την περιουσία και την οικονομική τους κατάσταση. Η έγκαιρη ενημέρωση και η καθοδήγηση από έναν εξειδικευμένο δικηγόρο είναι καθοριστικής σημασίας για τη σωστή αντιμετώπιση κάθε υπόθεσης.

Τι είναι οι servicers

Οι servicers είναι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις. Πρόκειται για εταιρείες που αναλαμβάνουν τη διαχείριση οφειλών για λογαριασμό τραπεζών ή επενδυτικών κεφαλαίων (funds).

Στην πράξη, οι servicers είναι αυτοί που επικοινωνούν με τους οφειλέτες και χειρίζονται ζητήματα όπως:

• ρυθμίσεις δανείων
• διακανονισμούς οφειλών
• εισπρακτικές ενέργειες
• δικαστικές διαδικασίες
• κατασχέσεις και πλειστηριασμούς

Επομένως, ακόμη και αν το δάνειο ανήκει πλέον σε fund, ο servicer είναι συνήθως ο φορέας με τον οποίο έρχεται σε επαφή ο δανειολήπτης.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ fund και servicer

Πολλοί συγχέουν τις δύο έννοιες, όμως πρόκειται για διαφορετικούς φορείς.

Το fund

Το fund είναι το επενδυτικό σχήμα που έχει αποκτήσει την απαίτηση από την τράπεζα.

Ο servicer

Ο servicer είναι η εταιρεία που αναλαμβάνει τη διαχείριση της απαίτησης για λογαριασμό του fund.

Έτσι, ο οφειλέτης συνήθως επικοινωνεί με τον servicer και όχι απευθείας με το fund.

Πώς μεταβιβάζονται τα δάνεια

Οι τράπεζες έχουν μεταβιβάσει μεγάλο μέρος των μη εξυπηρετούμενων δανείων σε επενδυτικά σχήματα.

Μετά τη μεταβίβαση:

• η απαίτηση ανήκει στο fund
• η διαχείριση ανατίθεται στον servicer
• ο δανειολήπτης ενημερώνεται σχετικά με τη νέα κατάσταση

Η μεταβίβαση του δανείου δεν σημαίνει ότι ο οφειλέτης χάνει αυτομάτως τα δικαιώματά του.

Τι μπορούν να κάνουν οι servicers

Οι εταιρείες διαχείρισης μπορούν να προχωρήσουν σε διάφορες ενέργειες, όπως:

Προτάσεις ρύθμισης

Οι servicers συχνά προτείνουν:

• νέες δόσεις
• επιμήκυνση αποπληρωμής
• εφάπαξ εξόφληση
• μερική διαγραφή οφειλής

Διαπραγματεύσεις με οφειλέτες

Στόχος είναι η εξεύρεση μιας συμφωνίας που θα επιτρέψει την αποπληρωμή μέρους ή του συνόλου της απαίτησης.

Δικαστικές ενέργειες

Σε περίπτωση μη επίτευξης συμφωνίας, μπορεί να ακολουθήσουν:

• διαταγές πληρωμής
• κατασχέσεις
• πλειστηριασμοί
• λοιπές διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης

Πώς επηρεάζουν οι servicers τους δανειολήπτες

Η εμπλοκή ενός servicer επηρεάζει σημαντικά τη σχέση του οφειλέτη με την οφειλή του.

Νέα διαδικασία επικοινωνίας

Ο δανειολήπτης δεν απευθύνεται πλέον στην αρχική τράπεζα αλλά στην εταιρεία διαχείρισης.

Συχνότερες προτάσεις ρύθμισης

Οι servicers εμφανίζονται συχνά πιο ενεργοί στην αναζήτηση λύσεων.

Εντατικοποίηση δικαστικών ενεργειών

Σε αρκετές περιπτώσεις, η διαχείριση των απαιτήσεων συνοδεύεται από αυξημένες ενέργειες αναγκαστικής εκτέλεσης.

Έχουν οι δανειολήπτες δικαιώματα απέναντι στους servicers;

Βεβαίως.

Οι δανειολήπτες εξακολουθούν να διαθέτουν σημαντικά δικαιώματα.

Μεταξύ άλλων μπορούν να:

• ζητήσουν ενημέρωση για την οφειλή
• διαπραγματευτούν νέους όρους
• προσβάλουν δικαστικά συγκεκριμένες ενέργειες
• ασκήσουν ανακοπές
• προσφύγουν στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό

Η ύπαρξη servicer δεν σημαίνει ότι ο οφειλέτης στερείται ένδικων μέσων προστασίας.

Πρέπει να αποδέχεστε αμέσως τις προτάσεις ρύθμισης;

Όχι πάντα.

Πριν από οποιαδήποτε αποδοχή πρέπει να εξετάζονται προσεκτικά:

• το ύψος της οφειλής
• οι όροι της σύμβασης
• οι τόκοι
• οι συνέπειες μη τήρησης της ρύθμισης
• τυχόν παραιτήσεις από δικαιώματα

Η αξιολόγηση από έμπειρο στα κόκκινα δάνεια δικηγόρο μπορεί να αποτρέψει δυσμενείς συμφωνίες.

Τι συμβαίνει αν δεν υπάρξει συμφωνία

Εάν δεν επιτευχθεί ρύθμιση, οι servicers μπορούν να προχωρήσουν σε:

• έκδοση διαταγής πληρωμής
• επιταγή προς πληρωμή
• κατάσχεση τραπεζικών λογαριασμών
• κατάσχεση ακινήτων
• πλειστηριασμό

Ωστόσο, σε κάθε στάδιο υπάρχουν δυνατότητες άμυνας που πρέπει να αξιολογούνται από εξειδικευμένο δικηγόρο.

Ο ρόλος του δικηγόρου απέναντι στους servicers

Η συμβολή ενός έμπειρου δικηγόρου είναι καθοριστική για την αποτελεσματική διαχείριση της υπόθεσης.

Έλεγχος της απαίτησης

Ο δικηγόρος μπορεί να εξετάσει:

• τη νομιμότητα της μεταβίβασης
• το ύψος της οφειλής
• τους τόκους και τις προσαυξήσεις
• τις δικαστικές ενέργειες που έχουν προηγηθεί

Διαπραγμάτευση με τον servicer

Η σωστή διαπραγμάτευση μπορεί να οδηγήσει σε:

• καλύτερους όρους αποπληρωμής
• μείωση οφειλής
• ευνοϊκότερες δόσεις
• αποφυγή αναγκαστικών μέτρων

Δικαστική προστασία

Ο δικηγόρος μπορεί να ασκήσει:

• ανακοπές κατά διαταγών πληρωμής
• αιτήσεις αναστολής
• προσφυγές κατά πράξεων εκτέλεσης

Συχνά λάθη των δανειοληπτών

Πολλοί οφειλέτες:

• αγνοούν τις επιστολές των servicers
• καθυστερούν να αντιδράσουν
• υπογράφουν συμφωνίες χωρίς έλεγχο
• θεωρούν ότι δεν υπάρχουν δυνατότητες άμυνας
• δεν ζητούν έγκαιρα νομική υποστήριξη

Η καθυστέρηση μπορεί να περιορίσει σημαντικά τις διαθέσιμες επιλογές.

Πότε πρέπει να απευθυνθείτε σε δικηγόρο

Ένας δικηγόρος που ασχολείται αποκλειστικά με πτωχεύσεις είναι ιδιαίτερα σημαντικός όταν:

• το δάνειό σας έχει μεταβιβαστεί σε fund
• επικοινωνεί μαζί σας servicer
• λάβετε πρόταση ρύθμισης
• εκδοθεί διαταγή πληρωμής
• υπάρχει κίνδυνος πλειστηριασμού
• επιθυμείτε να διαπραγματευτείτε κούρεμα οφειλής

Η έγκαιρη νομική υποστήριξη αυξάνει σημαντικά τις πιθανότητες προστασίας της περιουσίας και επίτευξης ευνοϊκής λύσης.

Συμπέρασμα

Οι servicers αποτελούν πλέον βασικό παράγοντα στη διαχείριση των τραπεζικών δανείων και των οφειλών που έχουν μεταβιβαστεί σε funds. Παρότι διαθέτουν σημαντικές αρμοδιότητες, οι δανειολήπτες εξακολουθούν να έχουν ουσιαστικά δικαιώματα και δυνατότητες προστασίας.

Η σωστή ενημέρωση, η έγκαιρη αντίδραση και η καθοδήγηση από έναν εξειδικευμένο δικηγόρο μπορούν να συμβάλουν καθοριστικά στην αποτελεσματική αντιμετώπιση των απαιτήσεων, στην επίτευξη ευνοϊκών ρυθμίσεων και στην αποφυγή δυσμενών εξελίξεων όπως οι κατασχέσεις και οι πλειστηριασμοί.